Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как снять обременение после погашения ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Информация о нахождении квартиры под обременением вносится Росреестром в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН) при регистрации договора ипотеки и закладной на квартиру. Эти сведения отражаются в выписке из ЕГРН.
Что такое закладная? В каких случаях она оформляется?
Закладная — это документ, который наряду с ипотечным договором обеспечивает залог. Она дает банку право распоряжаться имуществом собственника квартиры, если он не может обеспечить выплату кредита.
Закладная оформляется не всегда, а только по желанию клиента. Для банка она дает дополнительные гарантии возврата средств, а для заемщика — возможность получить кредит на более выгодных условиях.
Почему необходимо снимать с квартиры обременение?
Разобравшись с вопросом, как снять квартиру с залога после выплаты ипотеки, пришло время понять: для чего это нужно? Казалось бы, долг выплачен, обязательств перед банком больше нет. Так для чего все эти манипуляции?
Дело в том, что до момента снятия ограничений, квартира по-прежнему остается под залогом кредитора. Т.е. совершенно не важно, что вы выполнили свою часть договора, распоряжаться собственностью вы все еще не имеете права. Только после обращения в Росреестр со всеми необходимыми документами и получения подтверждения о снятии обременения, вы становитесь полноправным обладателем жилья. Лишь после этого вы можете продавать или обменивать жилье, а также сдавать его в аренду. Вот для чего необходимо сразу подтверждать факт полного погашения ипотеки перед государством.
Если ипотека погашалась с использованием сертификата на маткапитал, право собственности на жилье должно оформляться в долевом соотношении на взрослых и детей по соглашению. Однако соглашением разрешается пересмотр долей в будущем, минимальный размер площади на одного человека — 12 кв.м.
После того, как долг полностью погашен и снято обременение, дается полугодовой срок на обеспечение детей долями. Есть два варианта этой процедуры:
- Оформление соглашения или договора дарения. Эти документы нужно заверить у нотариуса.
- Судебное разбирательство (этот вариант применяется, если родители не могут договориться самостоятельно).
Выделение долей также оформляется в Росреестре. Каждый участник может взять выписку, подтверждающую право собственности.
Можно ли вернуть деньги по страховому полису? Срок действия договора страхования — 1 год, затем он может постоянно пролонгироваться, оплата вносится при каждом продлении. Обязательным является только страхование недвижимости, все остальные страховки считаются добровольными. Вернуть деньги за неиспользованное время можно, однако такая вероятность должна быть предусмотрена договором.
Процедура возврата денег по страховке:
- Изучить договор.
- Обратиться к страховщику или банку (если он предоставлял эту услугу) с заявлением о возврате средств. К заявлению прикладываются: справка из банка о закрытии ипотеки и реквизиты счета для перечисления денег.
Обращение в Госреестр
Выполнение кредитных обязательств делает заемщика полноправным хозяином квартиры. Все обременения с его недвижимости снимаются. И об этом нужно оповестить вышестоящие инстанции — управление Госреестра. Направить письменное заявление можно несколькими способами:
- обратиться самостоятельно;
- попросить банк оповестить Госреестр;
- составить совместное заявление.
Первые 2 варианта допустимы лишь тогда, когда кредитный договор заверяется у нотариуса. В противном случае бывший заемщик обязан составить совместное заявление. Альтернатив этому у него нет.
Если заемщик решает обратиться в Госреестр самостоятельно, то ему нужно перед походом собрать определенный перечень документов:
- российский паспорт;
- свидетельство о госрегистрации прав собственности на квартиру;
- кредитный договор (нужен оригинал, копия не подойдет);
- закладная (ее предварительно придется получить в банке, важно в момент получения убедиться, что в документе есть пометка о выполнении всех обязательств перед финансовым учреждением).
Для составления совместного заявления клиент должен обратиться в банк. Обычно финансовое учреждение объясняет, какие документы нужно собрать и как будет происходить сам процесс снятия обременения.
Погашение ипотечного кредита
Оплата ипотечного кредита происходит строго графику. Но у заемщика также есть возможность досрочно погасить взятые в кредит денежные средства. Для того, чтобы совершить досрочное погашение, необходимо сообщить о своем намерении банку, посредством написанного заявления.
Но перед тем, как совершать оплату, стоит узнать окончательную сумму, которая нужна для погашения кредитного долга. Для этого нужно пойти в банк и запросить выписку. Сделать это, также можно не выходя из дома, при помощи звонка в финансовое учреждение, где был взят ипотечный кредит.
Когда был совершен последний взнос, клиенту необходимо взять справку, которая будет подтверждать отсутствие долга. Данный документ не является обязательным, поэтому не все его берут. Но случается, когда такая справка может понадобиться, поэтому лучше перестраховаться. В зависимости от банка, они могут выдавать ее платно или же бесплатно.
Нужно ли получать новое свидетельство
Получения отметки о снятии обременения будет достаточно. Никто не требует обновлять свидетельство, чтобы в нем не было никаких лишних пометок. Однако сам клиент может оформить квартиру в собственность после выплаты ипотеки и попросить составить новый подтверждающий документ.
Отметки о снятии обременения будет достаточно для любых действий с квартирой. Бывший заемщик сможет ее продать по своему желанию, произвести обмен или вписать на свои квадратные метры еще одного или нескольких человек.
Иногда человек оформляет новое свидетельство, чтобы в нем не было никаких пометок о связи с банком. Сделать это можно в любое время после погашения ипотеки. Для этого нужно составить заявление на оформление повторного свидетельства. К пакету необходимых документов прибавится квитанция об оплате госпошлины. Это значит, что нужно будет оплатить ее в банке или любым другим удобным способом. Размер налога равен 200 рублям.
Обременение залоговой недвижимости
Любая сделка с ипотечной квартирой осложняется тем, что банк накладывает на жилье обременение. Суть этой юридической процедуры проста: кредитор хочет быть уверен, что после заключения договора клиент не сможет продать ипотечное жилье без ведома банка. Если даже заемщик найдет покупателя, Росреестр откажет в регистрации перехода права собственности на залоговую квартиру в обход кредитной организации.
Обременение при необходимости можно снять до полного погашения кредита на определенных условиях. Это происходит, когда клиент банка хочет досрочно погасить и кредит за счет средств от продажи залоговой квартиры. Сделки с залоговой недвижимостью не редкость, схемы оформления уже отработаны. Поэтому не следует относиться к покупке квартиры в ипотеке с предубеждением — банк контролирует законность действий заемщиков.
Как переоформить квартиру после выплаты ипотеки
Чтобы снять залог с квартиры, после финальной выплаты обратитесь в кредитную организацию. Менеджер выдаст оригинал закладной с пометкой банка на оборотной стороне документа. В пометке указываются следующие данные:
- дата последней выплаты;
- банк не имеет претензий к заемщику, поскольку заемщик выполнил все обязательства по договору ипотеки в полном объеме;
- подпись сотрудника банка;
- печать кредитной организации.
Иногда оригинал закладной хранится у самого заемщика. Банковские работники мотивируют такое «доверие» к клиентам так — в банке важный документ может потеряться, а заемщик сохранит его.
Важно: даже при наличии на руках закладной гражданин не сможет самостоятельно снять обременение — без отметки банка и других сопутствующих бумаг Росреестр не примет документы.
Далее нужно обратиться в МФЦ, дождаться назначенного времени и принести с собой пакет документов:
- закладная с отметкой банка;
- заявление на снятие обременения с предмета залога;
- банковское письмо о погашении долга по форме учреждения;
- паспорта всех владельцев жилья;
- оплаченная квитанция государственной пошлины;
- нотариально заверенный договор купли-продажи.
Если при подаче документов вместе с собственниками присутствует банковский работник, не нужно предоставлять кредитное соглашение. Если в МФЦ собственники пришли без банковского представителя — договор кредита необходим.
Важно: если нет времени на походы в МФЦ и ожидание в очередях, подайте заявку удаленно. В Росреестре в 2018 году такая услуга доступна гражданам при наличии электронно-цифровой подписи. Даже если ЭЦП нет, имеет смысл ее сделать — в будущем она не раз упростит владельцу процесс пользования государственными услугами. Оформить документы через интернет намного быстрее, чем тратить на это личное время.
Последние вопросы с кредитором
Как оформить квартиру в собственность после покупки по ипотеке? Обременение на права собственника не связаны со сроком действия договора, а устанавливаются на период, пока заемщик остается должен банку. Данное ограничение налагается на право распоряжаться квартирой, оформленной в залог. Как только долг полностью уплачен, основания для обременения исчезают, а владелец жилья получает право на полноценное распоряжение объектом – с возможностью обмена, дарения, продажи, нового оформления в залог и т.д.
Процедура снятия обременения довольно простое, но важное по своей значимости дело. Как только уплачен последний взнос, заемщик обращается в представительство финансового учреждения с целью зафиксировать факт закрытия долга и освобождения от залогового обременения.
Как закладная может использоваться банком
Если банку понадобятся деньги до окончания срока ипотеки, он может:
- Продать закладную полностью. Для этого ему не нужно разрешение заемщика. После продажи получать платежи по ипотеке будет новый владелец закладной, однако он не сможет менять условия кредитования.
- Продать закладную частично. Такую сделку также проводят без участия заемщика. Обычно после продажи получатель платежей не изменяется: банк самостоятельно переводит часть вашего платежа другому лицу.
- Обменяться закладными. Если суммы кредитования отличаются, банк получит доплату или сам должен будет возместить эту разницу.
- Оформить эмиссионные бумаги. Банк может разделить сумму ипотеки на части и выпустить на них свои ценные бумаги. Такие бумаги можно продавать или обменивать, а купить их может даже физическое лицо.
Алгоритм взаимодействия с банком
Платежи по всем видам займов (в т. ч. и по ипотечным) вносятся в кредитное учреждение согласно графику. Заёмщик может ему следовать, уплачивая необходимые денежные суммы в определённые даты. Но также разрешено увеличивать платежи и гасить кредит с опережением. В последнем случае происходит перерасчёт суммы процентов в пользу заёмщика.
Далее разберемся, что делать, если последний платеж по ипотеке клиент уже готов внести.
В ситуации, когда клиент хочет досрочно расплатиться с банком, необходимо предварительно уведомить кредитора о своём намерении. Это возможно сделать:
- при личном визите в кредитное учреждение, написав заявление установленного образца;
- позвонив на горячую линию банка;
- оформив досрочную выплату через личный кабинет банка в режиме онлайн.
Уведомление требуется для того, чтобы произошёл перерасчёт оставшейся задолженности и корректировка графика платежей. Также оно будет основанием для полного списания внесённой суммы, т.к. просто положить денежные средства на счёт недостаточно.
Страхование недвижимости при оформлении кредита/ипотеки — существенная статья расходов по ипотечному кредиту. Можно ли вернуть часть средств, если заемщик досрочно погасил долг, а полис оплачен до конца действия кредитного договора?
Ответ зависит от ситуации. Страхование по личному договору (с составлением полиса) имеет отличие от той же процедуры по коллективному соглашению. Последний документ заёмщик зачастую не видит, получая на руки лишь общие правила страхования. В этом случае следует ознакомиться с полными условиями страхования.
Полис можно оформить на весь период действия ипотечного займа, например, на 20 лет, а можно оплачивать страховку за определённый промежуток времени (год или несколько месяцев). Если ипотека погашена не за 20, а за 10 лет, и полис был оплачен за весь период действия займа, то можно вернуть деньги за неиспользованный срок, т.е. ровно половину. Если же досрочной выплаты не было, то вернуть ничего нельзя. При этом отсутствие страховых случаев не имеет значения.
Оформление ипотеки – значительный шаг, и следует тщательно рассчитывать свои финансовые возможности и риски. Если есть вероятность быстрого или досрочного погашения, то целесообразно оформлять полис ежегодно или ежеквартально. Полный же отказ от страховки может привести либо к повышению ставки, либо к судебным разбирательствам даже после выдачи займа.
Чтобы вернуть часть страховки в случае выплаты кредита/ипотеки раньше срока нужно написать соответствующее заявление в компанию, оказывающую услуги по страхованию. В обращении следует указать реквизиты, куда перечислить деньги в случае согласия на возврат. К нему нужно приложить все те же документы, что и для снятия обременения (см. выше) вместе с договором и полисом на страхование. В случае неправомерного отказа рекомендуется обратиться в суд.
Как правильно произвести оформление квартиры в собственность после ипотеки
Покупка квартиры в ипотеку предполагает передачу ее как предмет залога, банку. Предмет залога – это гарантия банка на случай недобросовестной оплаты процентов и тела по кредитному договору. Чаще всего предметом залога является покупаемое жилье, но возможен вариант залога уже имеющейся собственности заемщика.
Преимуществом данного вида кредитования является оформление квартиры в собственность после ипотеки сразу после приобретения. Абсолютная защита и гарантия сохранения собственности являются важными плюсами в процессе оформления жилья. Ограничением является договор залога этого жилья, который действует до полного погашения кредита. Никаких ограничений и запретов для проживания и использования нет, только нет возможности совершать какие либо сделки с предметом залога.